IKE i IKZE w XTB – to warto wiedzieć

Arecki — Tue, 30 Sep 2025 08:22:00 +0000

W tym artykule pokażę Ci, jak działają konta IKE i IKZE w XTB, co je wyróżnia, na co trzeba zwrócić uwagę. Będzie szczegółowo o opłatach (lub ich braku), o tym w co można inwestować i o kilku istotnych kwestiach, o których się głośnio nie mówi.

IKE i IKZE zupełnie bez opłat? Czy to możliwe?

Jeżeli chodzi o IKE i IKZE, to XTB ma jedną prawdziwą przewagę, która naprawdę wyróżnia ich na tle konkurencji. Mowa o inwestowaniu w polskie akcje na GPW. Podczas gdy wszystkie inne domy maklerskie pobierają prowizje od każdej transakcji, w XTB masz 0% prowizji do równowartości 100 000 EUR miesięcznego obrotu. I nie ma tu żadnego “haczyka”. Zero prowizji, zero ukrytych kosztów przy bardzo wysokim limicie.

I jeśli Twoim planem jest długoterminowe budowanie portfela głównie z polskich spółek, to trudno znaleźć lepsze warunki na rynku (czyt.: nigdzie indziej nie znajdziesz takich warunków).

Spoglądając na limity wpłat na konta emerytalne, to widać od razu ciekawą rzecz. W 2025 roku możesz na IKE wpłacić maksymalnie 26 019 zł, a na IKZE odpowiednio 10 407,60 zł (albo 15 611,40 zł, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą). Nawet gdybyś co roku wykorzystywał pełny limit i inwestował całość w polskie akcje, to Twoje miesięczne obroty będą jeszcze przez długie lata daleko poniżej progu 100 000 EUR, do którego XTB oferuje handel zupełnie bez prowizji.

W praktyce oznacza to, że jeśli Twoja strategia to głównie polskie akcje – to XTB jest po prostu bezkonkurencyjne.

Dom Maklerski	IKE dostępne	IKZE dostępne	Prowizja na akcje / ETF
XTB			0% prowizji do 100 000 EUR/mies. (PL, USA, EU)
BOŚ (BOSSA)			0,38% (min. 5 zł) – GPW, 0,29% (min. 14 zł) – zagraniczne
eMakler (mBank)			0,39% (min. 5 zł) – GPW, 0,29% (min. 19 zł) – zagraniczne
Santander BM			0,39% (min. 5 zł) – GPW, 0,29% (min. 19 zł) – zagraniczne
PKO BP BM			0,39% (min. 3 zł) – GPW, brak zagranicznych ETF-ów
ING BM			0,30% (min. 3 zł) – tylko GPW

IKE i IKZE – prowizje od handlu akcjami zagranicznymi

No dobrze. Ale co jeśli planujemy inwestować w akcje zagraniczne? Częściowo na GPW, a częściowo np. na giełdzie w USA? Tu dobra wiadomość jest taka, że w XTB dalej handlujesz bez prowizji – obowiązuje ten sam limit do 100 000 EUR miesięcznego obrotu. Pojawia się jednak koszt przewalutowania. Ponieważ w XTB konto prowadzone jest tylko w złotówkach, każda transakcja na akcjach spółek czy ETF-ach notowanych w dolarach lub euro podlega automatycznemu przewalutowaniu z prowizją 0,5% od wartości transakcji.

Jak to działa w praktyce? Kupujesz akcje z USA za 1000 USD. XTB automatycznie przeliczy Twoje złotówki na dolary po kursie rynkowym, następnie pobierze prowizję 0,5%. Potem, kiedy będziesz sprzedawać akcje, znów nastąpi przewalutowanie – tym razem z USD na PLN, oczywiście z tym samym kosztem 0,5%. Innymi słowy: kupno i sprzedaż w walucie obcej to zawsze dwa przewalutowania, a więc łącznie 1% „po drodze”.

Czy to wysoka opłata? Nie można oceniać domu maklerskiego tylko przez pryzmat jednej prowizji. Aby porównać opłacalność danego konta IKE/IKZE należy zsumować wszystkie koszty i nałożyć na to własną, osobistą strategię inwestowania. Sporo zależy od tego czy planujesz inwestować tylko w spółki i ETF-y zagraniczne, czy także w polskie akcje, jak często będziesz kupował i sprzedawał swoje papiery wartościowe itd.

Przy inwestowaniu na giełdach zagranicznych:

w XTB nie zapłacisz prowizji od transakcji, zapłacisz prowizję od przewalutowania
w konkurencyjnych domach maklerskich zapłacisz prowizję od transakcji, zapłacisz prowizję od przewalutowania

Do tego dojść mogą (choć nie muszą) jeszcze inne, dodatkowe opłaty, ale o tym będzie poniżej.

Załóż konto

W co można inwestować na IKE i IKZE w XTB

Jeśli zastanawiasz się nad wyborem XTB pod kątem dostępności rynków, to tutaj naprawdę trudno się przyczepić. Jako inwestor na kontach IKE/IKZE dostajesz wejście aż na 16 światowych giełd, gdzie do dyspozycji jest ponad 7100 akcji i około 1800 ETF-ów. To oznacza, że możesz bez problemu kupić zarówno akcje z Wall Street – takie jak Apple, Microsoft, Tesla czy Amazon, jak i spółki z największych parkietów w Europie, np. Siemens, L’Oreal czy BMW, a także mniejsze, wschodzące gwiazdy parkietów. Oczywiście nie brakuje też polskiego rynku – GPW jest w pełni dostępne, więc możesz handlować Orlenem, CD Projektem czy Allegro. Innymi słowy – masz pod ręką i amerykańskie giganty technologiczne, i europejskie blue-chipy, i nasze dobrze rokujące rodzime spółki z warszawskiej giełdy.

Często, gdy mówi się o kontach IKE czy IKZE, cały nacisk kładzie się na kwestię podatków – parasol podatkowy, brak podatku Belki czy ulgi w PIT to główne magnesy, które przyciągają inwestorów. I jasne, to jest ogromna zaleta. Ale trochę rzadziej podkreśla się coś równie istotnego – w co właściwie możesz inwestować na takim rachunku. Bo sam parasol podatkowy nie wystarczy, jeśli na danym koncie maklerskim wybór instrumentów będzie mizerny. Dostęp do szerokiej listy giełd, tysięcy akcji i ETF-ów to fundament, który decyduje o tym, czy Twoje IKE/IKZE będzie elastyczne i pozwoli zbudować naprawdę różnorodny portfel. Innymi słowy – podatki to jedno, ale realne możliwości inwestycyjne to coś, co absolutnie nie może zejść na drugi plan.

Możliwe opłaty kont IKE i IKZE w domach maklerskich

Porównując rachunki IKE/IKZE w różnych domach maklerskim zwykle skupiamy się na wspomnianych powyżej dwóch opłatach: prowizji od transakcji oraz koszcie przewalutowania.

Ale to nie wszystko. Przeanalizować powinniśmy też wszystkie inne potencjalne koszty aby mieć pełen obraz. Poniżej zestawienie wszystkich możliwych opłat IKE/IKZE wraz z informacją czy taka opłata występuje w domu maklerskim XTB:

1. Prowizja od transakcji

najbardziej podstawowa opłata stosowana w zdecydowanej większości domów maklerskich od każdej transakcji zakupu i sprzedaży akcji. Wynosi od 0,24% do 0,39% w zależności od domu maklerskiego
W XTB do limitu 100 000 EUR obrotu miesięcznie prowizja wynosi 0%. Powyżej tego limitu – stawka 0,2%

2. Koszt przewalutowania

Dotyczy transakcji zagranicznych (USD, EUR itp.) z rachunków w walucie PLN. Najczęściej obowiązują stawki z przedziału od 0,1% do 0,5% wartości transakcji
W XTB opłata za przewalutowanie wynosi 0,5% wartości transakcji

3. Opłata za prowadzenie konta IKE/IKZE

Niektóre domy maklerskie pobierają roczną opłatę za prowadzenie rachunku papierów wartościowych w ramach IKE/IKZE (np. PKO BP, Pekao)
W XTB nie ma opłaty za prowadzenie konta

4. Opłata za przechowywanie papierów wartościowych (opłata depozytowa)

Niektóre domy maklerskie pobierają opłatę za przechowywanie papierów wartościowych w ramach IKE/IKZE
W XTB nie ma opłaty za przechowywanie papierów wartościowych na rachunkach z portfelem o wartości do wysokości 250 000 EUR

5. Opłata za wpłatę lub wypłatę środków

W domach maklerskich może być naliczana opłata za wpłatę lub wypłatę środków. Wszystko zależy od domu maklerskiego oraz wybranej metody transferu środków.
W XTB występuje bądź nie w zależności od formy wpłaty/wypłaty – podstawowe opcje (jak np. przelew bankowy, BLIK) nie są obciążone dodatkową opłatą.

Kilka ważnych kwestii

W natłoku informacji czasami trudno wychwycić istotne sprawy. Stąd dla lepszego zrozumienia oferty XTB w zakresie kont IKE/IKZE przygotowałem dla Ciebie kilka ciekawych szczegółów, które wpływają na pozycję danego podmiotu w rankingu kont maklerskich:

Najpierw należy założyć standardowy rachunek inwestycyjny – aby założyć konto IKE lub IKZE w XTB musisz wcześniej otworzyć zwykłe, podstawowe konto maklerskie, które daje dostęp do platformy i instrumentów. Dopiero w jego ramach możesz aktywować dodatkowy rachunek emerytalny (IKE lub IKZE).To dość typowe – większość domów maklerskich traktuje IKE/IKZE jako subkonto powiązane z głównym rachunkiem inwestycyjnym.
Limit 100 000 EUR miesięcznego obrotu bez prowizji w XTB dotyczy łącznej sumy obrotu na wszystkich Twoich rachunkach (standardowym + IKE + IKZE). Nie ma więc oddzielnego limitu 100 000 EUR dla zwykłego rachunku i kolejnych 100 000 EUR dla IKE/IKZE – całość jest liczona razem na Twoim profilu klienta. Dla większości inwestorów nie ma to żadnego znaczenia, gdyż w dalszym ciągu ten limit jest bardzo wysoki.
W XTB wolne środki na rachunku IKE i IKZE są oprocentowane. To jest dość wyjątkowa cecha – większość domów maklerskich w Polsce nie oferuje oprocentowania wolnych środków na IKE/IKZE (np. w mBanku, BOŚ czy Santanderze środki czekające na inwestycję zwykle leżą „bez odsetek”). W XTB działa to w ten sposób, że oprocentowanie naliczane jest codziennie od wolnych środków a odsetki są wypłacane raz w miesiącu. Co ciekawe, w pierwszych miesiącach po otwarciu konta XTB daje często wyższe promocyjne oprocentowanie niż w późniejszym okresie.
Nie można przenosić papierów wartościowych (akcji czy ETF-ów) ze standardowego rachunku inwestycyjnego na konto IKE albo IKZE. Jeśli jesteś już klientem i chcesz „przerzucić” inwestycje na IKE/IKZE, to musisz sprzedać posiadane papiery na rachunku standardowym, a następnie odkupić te same akcje / ETF-y już w ramach konta emerytalnego. To ograniczenie dotyczy nie tylko XTB – w większości domów maklerskich w Polsce przenoszenie papierów między zwykłym rachunkiem a IKE/IKZE nie jest możliwe (wynika to z przepisów o IKE/IKZE).
Na rachunkach IKE i IKZE w XTB nie da się kupować akcji ułamkowych – dostępne są wyłącznie pełne jednostki akcji czy ETF-ów. Funkcja zakupu ułamków działa w XTB tylko na zwykłych rachunkach inwestycyjnych, a nie na kontach emerytalnych. Wynika to z tego, że ustawodawca nie przewidział możliwości inwestowania w akcje ułamkowe w ramach kont IKE i IKZE. W tym obszarze obowiązują nieco bardziej „tradycyjne” zasady – pełne akcje i ETF-y. Jeśli interesuje cię ten model inwestowania musisz go zrealizować na standardowym koncie inwestycyjnym.
W XTB minimalny depozyt na rachunek IKE i IKZE to symboliczna 1 zł. Nie ma żadnych progów wejścia typu 100 zł czy 1000 zł, więc możesz zacząć naprawdę od małej kwoty i stopniowo budować portfel. To fajny wyróżnik XTB na tle wielu innych domów maklerskich, które albo mają wyższy próg pierwszej wpłaty, albo w ogóle nie pozwalają na taki „mikro” start.