Lokata strukturyzowana Millennium – opinie 2024 r.

Bank Millennium oferuje wiele produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych dla swoich klientów. Jednym z nich jest tzw. „struktura” będąca połączeniem klasycznej lokata bankowej z inwestycją na giełdzie papierów wartościowych. Jakie są opinie o lokacie strukturyzowanej Millennium? Czy warto ją założyć? Czego nie mówią doradcy w rozmowie przez telefon? Sprawdźmy.

Lokata strukturyzowana Millennium – opinie i szczegóły oferty

Nazwa lokatyGigant Technologii I
Instrument bazowyakcje spółki Advanced Micro Devices Inc.
Oprocentowanie lokatyod 4,2% do 29,99% w skali inwestycji
Oprocentowanie w okresie subskrypcji1,5%
Kwotaod 10.000 zł
Okres2 lata
Termin lokaty01.02.2024 r. – 03.02.2026 r.
Termin subskrypcji04.01.2024 r. – 31.01.2024 r.
Dla kogodla obecnych klientów, dla nowych klientów
Wymagane założenie konta osobistegoTAK
Uwagizakładana w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej
Odnawialnośćlokata nieodnawialna
Kapitalizacjaodsetki wypłacane na koniec okresu

Lokata strukturyzowana Millennium oferuje pewny minimalny poziom zwrotu i daje szansę na wyższy wynik uzależniony od powiązanego, wybranego wskaźnika takiego jak akcje, indeksy giełdowe, obligacje lub surowce.

Jak działa lokata strukturyzowana w Banku Millennium

Po pierwsze, lokaty strukturyzowanej nie możesz założyć ot tak, w każdej chwili. Istnieje bowiem tzw. okres subskrypcji – czas, w którym bank „zbiera chętnych”. Przystąpienie do programu wiąże się z koniecznością wpłaty pieniędzy przeznaczonych na lokatę. Środki te pracować będą dla ciebie w dwóch różnych okresach odsetkowych:

  • w okresie subskrypcji – 1,5% w skali roku
  • w okresie lokaty – od 2,1% do 14,99% w skali roku (od 4,2% do 29,99% w skali inwestycji)

Po drugie, wynik tej lokaty zależy od wyceny instrumentu bazowego, na którym opiera się „struktura”. Pod uwagę brane są tylko dwie wartości – na początku oraz na końcu inwestycji (po dwóch latach). Jeśli instrument bazowy na koniec lokaty wyceniany jest wyżej niż przy starcie lokaty to masz szansę na wyższy niż minimalny zysk z lokaty. Jeśli natomiast wycena jest niższa otrzymujesz jedynie odsetki z dolnego progu oprocentowania.

Jaki zysk z lokaty strukturyzowanej Millennium

Zysk z lokaty uzależniony jest od wartości akcji spółki Advanced Micro Devices Inc. notowanej na giełdzie NASDAQ w Nowym Jorku. Lokata nastawiona jest na wzrost wartości jednostki tego funduszu.

Czego nie usłyszałem w rozmowie z doradcą bankowym zachęcającym mnie do założenia lokaty strukturyzowanej? Nie było mowy o szczegółach jak dokładnie zbudowana jest formuła obliczania odsetek, a w szczególności ile wynosi partycypacja w zysku i co się dzieje gdy omawiany Wskaźnik chociaż raz osiągnie lub przekroczy 150% poziomu Wartości Początkowej.

Wyjaśniając – inwestor ma 60% partycypacji we wzroście wartości indeksu, o ile w okresie inwestycji jego wartość ani razu nie osiągnie ani nie przekroczy 150% swojej wartości początkowej, a w dacie końcowej obserwacji będzie wyższa od wartości początkowej. Maksymalna stopa zwrotu ograniczona jest do 29,99% w skali inwestycji.

Jeżeli w okresie inwestycji wartość indeksu ani razu nie osiągnie ani nie przekroczy 150% wartości początkowej (obserwowane są oficjalne poziomy zamknięcia sesji), w dacie zapadalności Klient otrzyma:
KWOTA KAPITAŁU + MAX [4,2%, (WARTOŚĆ KOŃCOWA ÷ WARTOŚĆ POCZĄTKOWA – 1) × 60%] × KWOTA KAPITAŁU
Jeżeli w okresie inwestycji wartość indeksu chociaż raz osiągnęła lub przekroczyła 150% poziomu wartości początkowej, Klient otrzyma:
KWOTA KAPITAŁU + 4,2% × KWOTA KAPITAŁU

Powyższe wzory jasno przedstawiają jak konstruowany jest potencjalny zarobek. Z wyliczeń wynika, iż w pozytywnym scenariuszu, nasz zysk procentowo nie będzie wynosił tyle samo co wzrost indeksu a jedynie jego określoną część.

Opinie czy warto skorzystać z lokaty strukturyzowanej

Głosy są podzielone, zwolennicy produktu zachwycają się lokatą strukturyzowaną wysuwając argument, iż jest to bezpieczna inwestycja na której nie można stracić. Przeciwnicy twierdzą, iż lepsze wyniki osiągnąć można inwestując na giełdzie papierów wartościowych kupując samodzielnie akcje tej samej spółki lub trzymając pieniądze na zwykłej lokacie bankowej z promocyjnym oprocentowaniem

OPINIA EKSPERTA
Na pierwszy rzut oka, lokata strukturyzowana wydaje się ciekawym produktem bankowym. W ujęciu nominalnym przecież na pewno zarobimy niewielką kwotę, a i dajemy sobie szansę na zarobek z wyższego poziomu. Po bliższej analizie, można jednak dojść do wniosku, że satysfakcjonujący zysk w ujęciu realnym będzie trudno osiągnąć.

Bank ogranicza maksymalny zysk do pewnego poziomu. A przecież nam chodzi o to żeby pokonać inflację!
Wskaźnik partycypacji to tylko 60% a więc z wypracowanego przez indeks zysku otrzymujemy niewiele więcej niż połowa.
Do tego dochodzi niezrozumiały warunek, że wzrost indeksu nie może przekroczyć 150% – gdy tak się stanie otrzymujemy minimalne odsetki.


Rozważając ten produkt, trzeba mieć świadomość, iż funkcjonuje on bardziej jak inwestycja niż klasyczna lokata, a zysk zależy w głównej mierze od wyceny akcji w jednym dniu kończącym okres umowy.
Jeśli już zdecydujesz się na lokatę strukturyzowaną, wpłać na nią pieniądze „w ostatniej chwili”. Pamiętaj, że oprocentowanie w okresie subskrypcji jest niskie i więcej „wyciągniesz” trzymając środki w okresie zapisów np. na koncie oszczędnościowym.

Arkadiusz Jędrysiak

Alternatywne rozwiązania

Zastanawiając się nad sposobami lokowania pieniędzy warto przyjrzeć się przede wszystkim dwóm alternatywnym rozwiązaniom: lokatom bankowym na promocyjnych warunkach oraz samodzielnemu zakupie akcji spółki Advanced Micro Devices Inc.

W rankingu lokat bankowych znajdziesz wiele ofert, które pozwolą ci w okresie dwóch lat uzyskać wynik wyższy niż minimalne oprocentowanie lokaty strukturyzowanej. Zakładając scenariusz pesymistyczny, w którym bazowy indeks po dwóch latach będzie na niższym poziomie niż w momencie startu lokaty rozwiązanie z lokatą bankową na promocyjnych warunkach okaże się skuteczniejsze.

Sprawdź Ranking lokat bez konta:

Bank OprocentowanieCzas trwaniaOpis Wybierz
7% w VeloBank – Lokata Mobilna na Start opinie
7%
2 miesiące

Lokata Mobilna na Start

Kwota od 1.000 zł do 50.000 zł. Czas trwania 2 miesiące. Oprocentowanie 7% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

2 5,5% w Inbank – lokata standardowa opinie i szczegóły promocji
5.5%
6 lub 12 miesięcy

Lokata Standardowa

Kwota od 1.000 do 50.000 zł. Czas trwania 6 lub 12 miesięcy. Oprocentowanie 5,5% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

3 5,45% w Inbank – Lokata na Start opinie i szczegóły promocji
5.45%
3 miesiące

Lokata na Start

Kwota od 1.000 do 50.000 zł. Czas trwania 3 miesiące. Oprocentowanie 5,45% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

4 5,25% w banku BFF – Lokata Facto opinie i szczegóły promocji
5.25%
3 miesiące

Lokata Facto

Kwota od 5.000 zł. Czas trwania 3 miesiące. Oprocentowanie 5,25% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

5 5,2% w VeloBank – Lokata na Nowe Środki opinie i recenzja produktu
5.2%
6 miesięcy

Lokata na Nowe Środki

Kwota od 1.000 zł do 180.000 zł. Czas trwania 6 miesięcy. Oprocentowanie 5,2% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

6 5% w Santander Consumer Bank – Lokata Online na Nowe Środki opinie i recenzja
5%
3, 4 lub 6 miesięcy

Lokata Online na Nowe Środki

Kwota od 1.000 zł do 400.000 zł. Czas trwania 3, 4 lub 6 miesięcy. Oprocentowanie 5% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

7 5% w VeloBank – Lokata na Nowe Środki opinie i recenzja
5%
3 miesiące

Lokata na Nowe Środki

Kwota od 1.000 zł do 180.000 zł. Czas trwania 3 miesiące. Oprocentowanie 5% w skali roku. WYMAGANE KONTO: NIE

W rankingu kont maklerskich znajdziesz natomiast wiele opcji założenia konta inwestycyjnego i możliwości samodzielnego zainwestowania w akcje spółki Advanced Micro Devices Inc. Zakładając scenariusz optymistyczny, w którym wycena akcji po dwóch latach będzie na wyższym poziomie niż w momencie zakładania lokaty, rozwiązanie z samodzielną inwestycją w akcje przyniesie ci większy zysk. W tym rozwiązaniu posiadasz też znacznie większą elastyczność – nie musisz sprzedawać akcji dokładnie po 2 latach, możesz to zrobić wcześniej lub później – ty decydujesz, nie bank kiedy zamknąć inwestycję.

Sprawdź Ranking kont maklerskich:

Firma Akcje USAAkcje POLSKAFunduszeOpis Wybierz
XTB konto maklerskie – opinie i recenzja 2024. Czy warto założyć konto?
akcje USA - 0%
akcje POLSKA - 0%
etf zagraniczne - 0%

✔ 16 giełd ✔ 3100 akcji ✔ 300 funduszy ETF ✔ brak prowizji za handel akcjami i ETF-ami do miesięcznego obrotu 100 tys. euro

2 TMS konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA - 0%
akcje POLSKA - 0,19%
etf zagraniczne - brak

✔ 3 giełdy ✔ 1800 akcji ✔ brak prowizji za handel akcjami z USA (bez limitu) ✔ Polski dom maklerski ze świetną ofertą akcji z GPW oraz amerykańskiej NYSE i NASDAQ.

3 eToro konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA - 0%
akcje POLSKA - brak
etf zagraniczne - 0%

✔ 21 giełd ✔ 4600 akcji ✔ brak prowizji za handel akcjami (bez limitu). Unikalny system CopyTrader pozwalający na kopiowanie inwestorów lub portfeli inwestycyjnych.

4 Degiro konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA: 0€ + 1€
akcje POLSKA: 1zł + 5zł
etf zagraniczne: 0%

✔ 30 giełd ✔ holenderski broker, którego cechują bardzo niskie prowizje. ✔ dostęp do światowych giełd, w tym w USA, Japonii, Hongkongu czy Singapurze.

5 Exante konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA - 0,02$
akcje POLSKA - 0,4%
etf USA - 0,02$

✔ 50 giełd ✔ w sumie 300.000 instrumentów ✔ broker z dostępem do amerykańskich ETF-ów i rynków azjatyckich na giełdach w Singapurze, Hong Kongu czy Tokio

6 Dif Broker konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA - 0,02$
0,2%
etf USA - 0,02$

✔ 40 giełd ✔ ponad 30.000 instrumentów ✔ broker z dostępem do amerykańskich ETF-ów, chińskich akcji na giełdzie w Hong Kongu, REIT-ów z Singapuru

7 Dom Maklerski Bossa – opinie i recenzja konta maklerskiego
akcje USA - 0,29%
akcje POLSKA - 0,38%
etf zagraniczne - 0,29%

✔ 10 giełd ✔ Bossa to dom maklerski założony przez BOŚ Bank ✔ Długa historia, na rynku od 1995 roku

8 mBank eMakler konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA - 0,29%
akcje POLSKA - 0,39%
etf zagraniczne - 0,29%

✔ 4 giełdy ✔ eMakler to konto maklerskie oferowane przez mBank ✔dostęp do akcji, ETF, obligacji polskich i zagranicznych. Obsługa usług IKE oraz IKZE.

9 PKO BP konto maklerskie – opinie i recenzja
akcje USA - 0,28%
akcje POLSKA - 0,39%
etf zagraniczne - 0,28%

✔ 20 giełd ✔ obsługa IKE I IKZE (ale tylko dla polskich akcji i ETF) ✔ prowadzenie konta jest niestety płatne (60zł/rok)

10 ING konto maklerskie – szczegółowe parametry oferty i opinia
akcje USA - brak
akcje POLSKA - 0,3%
etf zagraniczne - brak

✔ 1 giełda ✔dwa warianty konta: elastyczne (bezpłatne, prowizja 0,3%) oraz aktywne (płatne 15zł/m-c, prowizja 0,25%) ✔akcje i ETF-y tylko z GPW

Zalety i wady lokaty strukturyzowanej Millennium

Największą zaletą lokaty strukturyzowanej Millennium jest gwarancja wypracowanego zysku. Nie tylko, nie możemy stracić na tej inwestycji, ale w ujęciu nominalnym na pewno coś zarobimy. Istotną wadą są ograniczenia co do maksymalnego zysku, niski wskaźnik partycypacji oraz parametr dotyczący przekroczenia określonego procenta wartości początkowej.

Zalety
  • gwarancja zwrotu wpłaconego kapitału powiększonego o minimalne odsetki
  • szansa na osiągnięcie zysku przy dużym poziomie bezpieczeństwa
Wady
  • niski poziom partycypacji w zyskach
  • oczekiwanie na lokatę w okresie subskrypcji – mało produktywny okres
  • złożone wzory stopy zwrotu utrudniające oszacowanie potencjalnych zysków
  • limit maksymalnego zysku
  • przy wcześniejszym zerwaniu lokaty strukturyzowanej bank nie wypłaci odsetek i pobierze opłatę manipulacyjną
  • wysoki próg wejścia – min. 10 000 zł

Podsumowanie

Lokatę strukturyzowaną Millennium należy ocenić w dwóch aspektach.

Pierwszy element, to instrument bazowy – wspomniany w specyfikacji oferty – akcje spółki Alphabet Inc. Wysokość zysku uzależniona jest przecież od wyniku, jaki w okresie trwania takiej inwestycji osiągnie spółka Alphabet. Warto sobie odpowiedź na pytanie – czy to dobry kierunek, czy taki instrument ma szansę być wyżej wyceniany za 2 lata, jakie są perspektywy rozwoju dla tej firmy itd.

Drugi element to sama konstrukcja lokaty. Trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie czy taka forma inwestycji mi odpowiada. Jak zapatruję się na wynik w przypadku pesymistycznego, optymistycznego i pośredniego scenariusza. Dobrze określić jest sobie miejsce w całym portfelu inwestycyjnym i zastanowić się nad kompleksową dywersyfikacją swoich środków.

14 komentarzy
Pokaż wszystkie Najbardziej pomocne Najwyżej ocenione Najniżej ocenione Dodaj swoją opinię
  1. We wrześniu 2023 założyłem u nich lokatę „Internetowy Gigant I” na kwotę 60 tysięcy zł. Minęły dwa miesiące, nie otrzymałem żadnych dokumentów potwierdzających jej zawarcie, jak również żadnych dokumentów o warunkach na jakich lokata została zawarta. W serwisie internetowym brak informacji o oprocentowaniu, w aplikacji natomiast pokazuje oprocentowanie 0%. Czyli wygląda jakby robili sobie darmową pożyczkę na dwa lata.

    • Odpowiedz
      Anna Frączkowska 2023-11-27 at 15:04

      Zdecydowanie polecam kontakt z bankiem celem otrzymania dokumentów potwierdzających zawarcie umowy.

  2. Adam: Odradzam wszystkim inwestowanie w lokaty strukturyzowane w banku millenium. Wpłaciłem na taką lokatę ponad 50 tys w 2022r czyli przed okresem najwyższej inflacji. Miałbyć zysk z inwestycji od 0 do 60%.Myslałem że będzie srednio z 2 lat ok 10% rocznie. Wyszło 0% odsetek po 2 latach przetrzymywania przez bank kasy. OSZUSTwO.Nie inwetujcie w to złodziejstwo.

  3. Potwierdzam, po dwóch latach akcje wzrosły 25% i całość tej kwoty zainkasował bank. MOje odestki 77 groszy od 20 tyś. Oszustwo.

  4. Dziś zakończyła się moja 2 letnia lokata strukturyzowana potencjał srebra w Banku Millenium. Kwota lokaty 20 000 pln. Kwota odsetek – 0,00 pln ( słownie: zero ). Przestrzegam przed takimi produktami.

    • Istnieje wiele efektywniejszych sposobów inwestowania w srebro np. kupno ETF na srebro lub akcji spółek zajmujących się wydobyciem tego metalu szlachetnego. Oczywiście samo kupno sztabek czy monet też może okazać się dobrym pomysłem.

      • Właśnie zakończyła się moja lokata strukturyzowana Potencjał Banków II w Millennium, po 2 latach zysk z inwestycji 0,38%, nie wiem czy na przysłowiowe „waciki” wystarczy. Słabo i z pewnością nie zachęca do inwestowania w takie lokaty. Jak pisze autor, większy zysk osiągnąć można na zwykłych lokatach bankowych z promocyjnym oprocentowaniem.

  5. Moje doświadczenie z lokatą strukturyzowaną:
    W Banku Millenium miałem lokatę 2 letnią, potencjał srebra VI.
    Zainwestowałem 20 000 pln. Otrzymane odsetki – 0,00 pln ( słownie zero złotych ).
    I tyle w temacie.

  6. Potwierdzam, że to naciąganie .
    Zainwestowałam 30000PLN. Po trzech latach odsetki wyniosły 0,00 (słownie zero)

    • Polecam wziąć sprawy w swoje ręce. Przy długookresowym inwestowaniu najlepiej podzielić sobie kapitał na 3-4 części, zdywersyfikować podejście, dobrać aktywa z akceptowalnym ryzykiem. Przykładowo, jedną część można włożyć na zwykłą lokatę (https://zarabianko.pl/ranking-lokat-bez-konta/), drugą w obligacje skarbowe indeksowane inflacją, trzecią w akcje lub ETFy, czwartą w nieruchomości lub złoto. Inwestowanie w obecnych czasach jest bardzo przystępne, jest kilka domów maklerskich pozwalających dokonywać transakcji zupełnie bez prowizji lub z naprawdę małymi opłatami. Odsyłam do rankingu: https://zarabianko.pl/ranking-kont-maklerskich/

  7. Witam
    Tak to jedno wielkie oszustwo i nikt nic im nie zrobi. Inwestycjea 50k w 4 amerykanskie spoklki z czego jedna to Nvidia (poszla 800%), a pani w telefonie mowi mi ze inna spolka zanotowal strate a co za tym idzie calos inwestycji wynosi 0%. Po prostu szok. Na zwyklej lokacie wpadlo by pare groszy a tutaj ???

DODAJ SWOJĄ OPINIĘ:

Zarabianko
Logo